জামানত ছাড়াই সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা ঋণ পাওয়ার সুযোগ তৈরি করেছে বাংলাদেশ ব্যাংক। দেশের প্রান্তিক জনগোষ্ঠী, নারী উদ্যোক্তা, শিক্ষার্থী, প্রতিবন্ধী ব্যক্তি এবং প্রচলিত ব্যাংকিং সেবার বাইরে থাকা মানুষ এ সুবিধার আওতায় আসবেন। সবচেয়ে বড় বিষয় হলো, ঋণের জন্য ব্যাংকের শাখায় যাওয়ার প্রয়োজন হবে না। ইন্টারনেট ব্যাংকিং, মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ, মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস (এমএফএস) এবং ই-ওয়ালেটের মতো ডিজিটাল মাধ্যম ব্যবহার করেই ঋণের আবেদন, অর্থ গ্রহণ ও কিস্তি পরিশোধ করা যাবে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের ‘ই-ঋণ’ বা ই-লোন পুনঃঅর্থায়ন স্কিম হালনাগাদ করে গত ৯ নভেম্বর এ-সংক্রান্ত নতুন সার্কুলার জারি করা হয়েছে। একই সঙ্গে স্কিমটির মেয়াদ বাড়িয়ে ২০২৮ সালের ৩০ জুন পর্যন্ত নির্ধারণ করা হয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এক সংবাদ বিজ্ঞপ্তিতে নতুন এই সিদ্ধান্তের বিষয়টি জানানো হয়।

নতুন নির্দেশনার মাধ্যমে ক্ষুদ্র অঙ্কের ঋণপ্রাপ্তি সহজ করার পাশাপাশি আর্থিক অন্তর্ভুক্তির পরিধি বাড়ানোর উদ্যোগ নিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। বিশেষ করে যেসব মানুষ জামানতের অভাবে প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ঋণ নিতে পারেন না, তাঁদের জন্য এই স্কিম গুরুত্বপূর্ণ সুযোগ তৈরি করতে পারে।

কত টাকা ঋণ পাওয়া যাবে, সুদের হার কত

বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা অনুযায়ী, এই স্কিমের আওতায় একজন গ্রাহক সর্বোচ্চ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত জামানতবিহীন ঋণ নিতে পারবেন। ঋণের সর্বোচ্চ মেয়াদ হবে ১২ মাস। গ্রাহক পর্যায়ে বার্ষিক সুদ বা মুনাফার হার নির্ধারণ করা হয়েছে সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ।

অন্যদিকে, এই ঋণ বিতরণে অংশগ্রহণকারী তফশিলি ব্যাংকগুলোকে বাংলাদেশ ব্যাংক বার্ষিক ১ শতাংশ সুদে পুনঃঅর্থায়ন সুবিধা দেবে। অর্থাৎ, কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে স্বল্প সুদে তহবিল নিয়ে অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলো গ্রাহকদের মধ্যে ঋণ বিতরণ করতে পারবে।

এই ব্যবস্থায় ঋণ বিতরণের পুরো প্রক্রিয়া ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে পরিচালিত হবে। গ্রাহককে সরাসরি ব্যাংকের শাখায় উপস্থিত হয়ে আবেদন করতে হবে না। ফলে প্রত্যন্ত অঞ্চলে বসবাসকারী এবং ব্যাংক থেকে দূরে থাকা মানুষের জন্য ঋণসেবা পাওয়া তুলনামূলক সহজ হতে পারে।

কারা এই ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে অগ্রাধিকার পাবেন

বাংলাদেশ ব্যাংক এই স্কিমের আওতায় ঋণ বিতরণের ক্ষেত্রে কয়েকটি জনগোষ্ঠীকে বিশেষ অগ্রাধিকার দেওয়ার নির্দেশনা দিয়েছে। এর মূল লক্ষ্য হলো আর্থিকভাবে পিছিয়ে থাকা এবং ব্যাংকিং সেবার বাইরে থাকা মানুষকে আনুষ্ঠানিক ঋণব্যবস্থার সঙ্গে যুক্ত করা।

অগ্রাধিকারপ্রাপ্ত জনগোষ্ঠীর মধ্যে রয়েছেন—

• প্রত্যন্ত ও দূরবর্তী এলাকায় বসবাসকারী মানুষ।

• ব্যাংকিং সুবিধাবঞ্চিত ও প্রান্তিক জনগোষ্ঠী।

• প্রান্তিক নারী।

• অতিক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র নারী উদ্যোক্তা।

• ১৮ থেকে ২৫ বছর বয়সী স্টুডেন্ট ব্যাংকিং হিসাবধারী শিক্ষার্থী।

• বিশেষ চাহিদাসম্পন্ন ব্যক্তি।

• প্রতিবন্ধী ব্যক্তি।

• তৃতীয় লিঙ্গের গ্রাহক।

বিশেষ করে ক্ষুদ্র ও নারী উদ্যোক্তাদের জন্য এই ঋণ নতুন সম্ভাবনা তৈরি করতে পারে। অনেক নারী বাড়িতে বসে পোশাক তৈরি, হস্তশিল্প, অনলাইনভিত্তিক পণ্য বিক্রি, খাদ্যসামগ্রী উৎপাদন কিংবা অন্যান্য ক্ষুদ্র উদ্যোগ পরিচালনা করেন। ব্যবসার পরিসর বাড়াতে তাঁদের অনেক সময় অল্প পরিমাণ অর্থের প্রয়োজন হয়। কিন্তু জামানত, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র কিংবা ব্যাংকিং জটিলতার কারণে প্রচলিত ঋণসেবা পাওয়া কঠিন হয়ে পড়ে। জামানতবিহীন এই ঋণ তাঁদের ক্ষুদ্র ব্যবসার প্রয়োজন মেটাতে সহায়ক হতে পারে।

একইভাবে ১৮ থেকে ২৫ বছর বয়সী স্টুডেন্ট ব্যাংকিং হিসাবধারী শিক্ষার্থীরাও অগ্রাধিকার পাবেন। শিক্ষার্থীদের মধ্যে ডিজিটাল ব্যাংকিং ব্যবহারের অভ্যাস গড়ে তোলা এবং তাঁদের আর্থিক কার্যক্রমকে আনুষ্ঠানিক ব্যবস্থার আওতায় আনার ক্ষেত্রে এটি ভূমিকা রাখতে পারে।

কীভাবে আবেদন ও ঋণের টাকা পাওয়া যাবে

এই স্কিমের আওতায় ঋণ বিতরণ করবে দেশের অংশগ্রহণকারী তফশিলি ব্যাংকগুলো। আবেদন ও লেনদেনের জন্য ব্যবহার করা যাবে ব্যাংকের ইন্টারনেট ব্যাংকিং সেবা, মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ, মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস এবং ই-ওয়ালেটসহ অনুমোদিত ডিজিটাল মাধ্যম।

অর্থাৎ, গ্রাহককে ঋণের আবেদন জমা দিতে কিংবা কিস্তি পরিশোধ করতে নিয়মিত ব্যাংকের শাখায় যেতে হবে না। ডিজিটাল পদ্ধতিতে এসব কাজ সম্পন্ন করার সুযোগ থাকবে।

তবে ঋণের আবেদন করলেই স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ পাওয়া যাবে, এমন নয়। সংশ্লিষ্ট ব্যাংক আবেদনকারীর তথ্য ও ঋণযোগ্যতা যাচাই করে নিজস্ব প্রযোজ্য নিয়ম এবং বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা অনুযায়ী ঋণ অনুমোদনের সিদ্ধান্ত নেবে। তাই আবেদন করার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের মাধ্যমে প্রয়োজনীয় যোগ্যতা, কাগজপত্র, আবেদনপ্রক্রিয়া এবং ঋণ পরিশোধের শর্ত জেনে নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ।

ই-ঋণ স্কিমের গুরুত্বপূর্ণ শর্ত একনজরে

ডিজিটাল ব্যাংকিং ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে নতুন সম্ভাবনা

বাংলাদেশ ব্যাংকের এই উদ্যোগের অন্যতম উদ্দেশ্য হলো দেশের আর্থিক ব্যবস্থায় পিছিয়ে থাকা জনগোষ্ঠীকে যুক্ত করা। বর্তমানে ব্যাংকিং সেবা সহজলভ্য হলেও দেশের প্রত্যন্ত অঞ্চলের অনেক মানুষ এখনো নিয়মিত ব্যাংকিং সুবিধা পান না। বিশেষ করে যাঁদের আয় সীমিত, যাঁদের নিয়মিত আয়ের প্রমাণ নেই কিংবা যাঁদের ঋণের বিপরীতে জামানত দেওয়ার সামর্থ্য নেই, তাঁদের জন্য প্রচলিত ব্যাংকঋণ পাওয়া কঠিন।

এ ধরনের পরিস্থিতিতে স্বল্প অঙ্কের জামানতবিহীন ঋণ ক্ষুদ্র ব্যবসা, স্বনির্ভর কর্মসংস্থান এবং আয়বর্ধক কর্মকাণ্ডে সহায়তা করতে পারে। কেউ ছোট পরিসরে ব্যবসা শুরু করতে, কেউ চলমান উদ্যোগের জন্য প্রয়োজনীয় উপকরণ কিনতে, আবার কেউ নিজের পেশাগত কাজের পরিধি বাড়াতে এই অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। তবে ঋণের অর্থ উৎপাদনশীল কাজে ব্যবহার এবং নির্ধারিত সময়ে কিস্তি পরিশোধ করা জরুরি।

এই উদ্যোগের আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হলো ডিজিটাল লেনদেনে মানুষের অংশগ্রহণ বাড়ানো। মোবাইল অ্যাপ, ই-ওয়ালেট ও অন্যান্য ডিজিটাল সেবার মাধ্যমে ঋণ গ্রহণ ও পরিশোধের সুযোগ তৈরি হলে গ্রাহকদের মধ্যে প্রযুক্তিনির্ভর ব্যাংকিং ব্যবহারের অভ্যাস বাড়তে পারে। এতে নগদ অর্থের ওপর নির্ভরতা কমানোর পাশাপাশি আনুষ্ঠানিক আর্থিক লেনদেনের পরিধিও বিস্তৃত হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে।

ঋণ নেওয়ার আগে যেসব বিষয় বিবেচনা করা জরুরি

জামানত ছাড়া ঋণ পাওয়া গেলেও এটি কোনো অনুদান নয়; নির্ধারিত সুদসহ অর্থ ফেরত দিতে হবে। তাই প্রয়োজন ও পরিশোধের সামর্থ্য বিবেচনা করেই ঋণ নেওয়া উচিত। বিশেষ করে মাসিক আয় অনিয়মিত হলে কিস্তি পরিশোধের পরিকল্পনা আগে থেকে করা প্রয়োজন।

এ ছাড়া বার্ষিক সর্বোচ্চ ৯ শতাংশ সুদের হার নির্ধারণ করা হলেও ঋণ গ্রহণের আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের কাছ থেকে প্রকৃত সুদের হিসাব, কিস্তির পরিমাণ, পরিশোধের সময়সূচি এবং অন্যান্য প্রযোজ্য শর্ত জেনে নেওয়া দরকার।

বাংলাদেশ ব্যাংকের আশা, ই-ঋণ পুনঃঅর্থায়ন স্কিমের মাধ্যমে ব্যাংকিং সেবার বাইরে থাকা মানুষ আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় যুক্ত হওয়ার সুযোগ পাবেন। একই সঙ্গে ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের অর্থায়ন, নারীর অর্থনৈতিক অংশগ্রহণ এবং তরুণদের আর্থিক কর্মকাণ্ডে সম্পৃক্ততা বাড়বে।

সব মিলিয়ে, ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত এই জামানতবিহীন ঋণ প্রান্তিক জনগোষ্ঠীর জন্য একটি সম্ভাবনাময় উদ্যোগ। তবে এর প্রকৃত সুফল নির্ভর করবে সহজ আবেদনপ্রক্রিয়া, ব্যাংকগুলোর কার্যকর ঋণ বিতরণ, গ্রাহকের সচেতনতা এবং ঋণের অর্থ যথাযথভাবে ব্যবহারের ওপর।