এ লক্ষ্যে ১ হাজার ৫০০ কোটি টাকার একটি পুনঃঅর্থায়ন তহবিল গঠন করেছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। এই তহবিলের আওতায় ব্যাংকগুলো বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে বার্ষিক ১ শতাংশ সুদে অর্থ সংগ্রহ করে গ্রাহকদের সর্বোচ্চ ৭ শতাংশ সুদে ঋণ দিতে পারবে। সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য বিষয় হলো, ৫ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ নিতে কোনো ধরনের জামানত দিতে হবে না। একজন ব্যক্তি সর্বোচ্চ ১০ লাখ টাকা এবং দলগতভাবে সর্বোচ্চ ৪০ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ পাওয়ার সুযোগ পাবেন।
গত বৃহস্পতিবার (১২ নভেম্বর) বাংলাদেশ ব্যাংকের ফাইন্যান্সিয়াল ইনক্লুশন বিভাগ এ বিষয়ে একটি প্রজ্ঞাপন জারি করেছে। দেশের সব তফসিলি ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক ও প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তাদের কাছে পাঠানো নির্দেশনায় ঋণের যোগ্যতা, পরিমাণ, সুদের হার, পরিশোধের সময়সীমা এবং বিতরণপ্রক্রিয়া সম্পর্কে বিস্তারিত জানানো হয়েছে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের এই উদ্যোগের মূল লক্ষ্য হলো, প্রান্তিক ও সুবিধাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীকে আয়বর্ধক কর্মকাণ্ডে যুক্ত করা। একই সঙ্গে ক্ষুদ্র ব্যবসা সম্প্রসারণ, আত্মকর্মসংস্থান সৃষ্টি এবং দেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ানোও এই তহবিলের অন্যতম উদ্দেশ্য।
যেসব পেশার মানুষ পাবেন ঋণ
নতুন এই ঋণসুবিধার আওতায় বিভিন্ন শ্রেণি-পেশার মানুষকে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে। অগ্রাধিকার পাবেন কৃষক, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী, স্বল্প আয়ের পেশাজীবী, নারী উদ্যোক্তা, শিক্ষার্থী, প্রবাসী পরিবারের সদস্য এবং প্রাকৃতিক দুর্যোগে ক্ষতিগ্রস্ত ব্যক্তিরা। পাশাপাশি প্রতিবন্ধী ব্যক্তি ও তৃতীয় লিঙ্গের মানুষও এই সুবিধা নিতে পারবেন।
নীতিমালা অনুযায়ী, মোট বিতরণ করা ঋণের অন্তত ২৫ শতাংশ নারীদের মধ্যে বিতরণ করতে হবে। এর ফলে ক্ষুদ্র নারী উদ্যোক্তাদের ব্যবসা শুরু ও সম্প্রসারণের সুযোগ বাড়বে বলে আশা করা হচ্ছে।
পেশাভিত্তিক তালিকায় রয়েছেন জেলে, চর্মকার, স্বর্ণকার, ফেরিওয়ালা, কামার, কুমার, দরজি, রিকশাচালক, ভ্যানচালক, কাঠমিস্ত্রি, রাজমিস্ত্রি, রংমিস্ত্রি ও প্লাম্বার। এ ছাড়া ইলেকট্রিক ও ইলেকট্রনিকস যন্ত্রপাতি মেরামতকারী, আচার ও পিঠা প্রস্তুতকারী, ক্ষুদ্র তাঁতি এবং চা-শ্রমিকেরাও ঋণের জন্য বিবেচিত হবেন।
ছোট দোকান পরিচালনাকারীদের জন্যও থাকছে সুযোগ। মুদি ও মনিহারি দোকানি, ভ্রাম্যমাণ কাপড় ব্যবসায়ী, মোবাইল রিচার্জ ব্যবসায়ী এবং মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসের এজেন্টরা এই তহবিল থেকে ঋণ নিতে পারবেন। পাশাপাশি তথ্যসেবা ও ইন্টারনেট সেবাদাতারাও এর আওতায় আসবেন।
ভাসমান খাবার বিক্রেতা, চা-পান বিক্রেতা, বই ও পত্রিকা বিক্রেতা, ফুল-ফল এবং শাকসবজি বিক্রেতাদেরও ঋণ দেওয়ার সুযোগ রাখা হয়েছে। হাঁস-মুরগি ও গবাদিপশু পালন, নার্সারি এবং বৃক্ষরোপণের সঙ্গে যুক্ত ব্যক্তিরাও এই সুবিধা পাবেন।
প্রচলিত পেশার বাইরেও নতুন ধরনের কর্মসংস্থানকে গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে। ফ্রিল্যান্সিং, সূচিশিল্প, ব্লক-বাটিক, কুটিরশিল্প, হস্তশিল্প, বিভিন্ন ধরনের খাবার তৈরি এবং সম্ভাবনাময় উদ্ভাবনী উদ্যোগে যুক্ত ব্যক্তিরা ঋণের জন্য আবেদন করতে পারবেন। আয়বর্ধক কর্মকাণ্ড পরিচালনার জন্য প্রশিক্ষণপ্রাপ্ত ভিডিপি সদস্যদেরও এই সুবিধার আওতায় রাখা হয়েছে।
প্রান্তিক ও ভূমিহীন কৃষকদের বিশেষ অগ্রাধিকার
কৃষকদের মধ্যে কৃষক স্মার্ট কার্ডধারী প্রান্তিক ও ভূমিহীন কৃষকদের অগ্রাধিকার দেওয়ার কথা বলা হয়েছে। এ ক্ষেত্রে তাঁদের ১০ টাকার ব্যাংক হিসাব থাকতে হবে।
তবে যেসব প্রান্তিক ও ভূমিহীন কৃষকের এখনো কৃষক স্মার্ট কার্ড নেই, তাঁদের যেন ঋণসুবিধা থেকে বাদ দেওয়া না হয়, সে বিষয়েও ব্যাংকগুলোকে নির্দেশনা দিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক। অর্থাৎ, শুধু স্মার্ট কার্ড না থাকার কারণে যোগ্য কৃষককে ঋণ পাওয়ার সুযোগ থেকে বঞ্চিত করা যাবে না।
এ ছাড়া নদীভাঙন, জলোচ্ছ্বাস, ঘূর্ণিঝড়, বন্যা, খরা, মঙ্গা, অগ্নিকাণ্ড, ভূমিকম্প, ভবনধস এবং করোনার মতো মহামারিতে ক্ষতিগ্রস্ত ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী ও স্বল্প আয়ের পেশাজীবীদের অগ্রাধিকার দেওয়া হবে।
উপকূলীয় অঞ্চল, চরাঞ্চল ও হাওর এলাকার স্বল্প আয়ের মানুষ, ক্ষুদ্র জাতিগোষ্ঠী এবং সামাজিকভাবে পিছিয়ে থাকা জনগোষ্ঠীর সদস্যরাও এই ঋণসুবিধা পাবেন। বিদেশে কর্মরত প্রবাসীদের রেমিট্যান্স সুবিধাভোগী পরিবারের সদস্য এবং বিদেশফেরত শ্রমিক ও তাঁদের পরিবারের সদস্যদেরও অগ্রাধিকার তালিকায় রাখা হয়েছে।
শিক্ষার্থীদের জন্যও থাকছে ঋণের সুযোগ
এই তহবিলের একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হলো, শিক্ষার্থীদের জন্যও ঋণের ব্যবস্থা রাখা হয়েছে। বিশেষ করে শিক্ষাজীবন থেকে ঝরে পড়া শিক্ষার্থী এবং সুবিধাবঞ্চিত ও অসচ্ছল পরিবারের সর্বোচ্চ ২৫ বছর বয়সী স্টুডেন্ট ব্যাংকিং হিসাবধারীরা এ সুবিধা নিতে পারবেন।
বৃত্তিমূলক, কারিগরি ও তথ্যপ্রযুক্তিসহ বিভিন্ন প্রশিক্ষণ গ্রহণের জন্য তাঁরা ঋণের আবেদন করতে পারবেন। তবে শিক্ষার্থীর পক্ষে ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তা দিতে হবে অভিভাবককে।
এমবিবিএস, বিডিএস ও প্রকৌশলসহ উচ্চশিক্ষার ব্যয় নির্বাহ এবং প্রয়োজনীয় শিক্ষাসামগ্রী কেনার ক্ষেত্রেও এই তহবিল থেকে ঋণ দেওয়া যাবে। এসব ক্ষেত্রেও অভিভাবকের ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তা প্রয়োজন হবে।
এককভাবে সর্বোচ্চ ১০ লাখ, দলগতভাবে ৪০ লাখ টাকা
নীতিমালা অনুযায়ী, একজন ব্যক্তি বা অতিক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা সর্বোচ্চ ১০ লাখ টাকা ঋণ নিতে পারবেন। অন্যদিকে দলগতভাবে ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করা হয়েছে ৪০ লাখ টাকা।
দলগত ঋণের জন্য দুই থেকে পাঁচজন সদস্য নিয়ে একটি দল গঠন করতে হবে। প্রত্যেক সদস্য সর্বোচ্চ ৮ লাখ টাকা করে ঋণ পেতে পারবেন। তবে ঋণের অর্থ পরিশোধের ক্ষেত্রে দলের সদস্যরা ব্যক্তিগত ও যৌথভাবে ব্যাংকের কাছে দায়বদ্ধ থাকবেন।
ঋণ গ্রহণের জন্য গ্রাহকের নামে ১০, ৫০ অথবা ১০০ টাকার ব্যাংক হিসাব থাকতে হবে। আগে থেকে এ ধরনের হিসাব না থাকলে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকে নতুন হিসাব খুলতে হবে। ঋণ অনুমোদনের পর অর্থ সরাসরি ওই হিসাবে জমা করা হবে।
ঋণের ক্ষেত্রে জামানতসংক্রান্ত শর্তও নির্দিষ্ট করে দিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। ৫ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণের জন্য কোনো জামানত নেওয়া যাবে না। তবে এই সীমার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাংক ও গ্রাহকের পারস্পরিক সম্পর্ক এবং ঋণগ্রহীতার আর্থিক সক্ষমতা বিবেচনায় যৌক্তিক সহায়ক জামানত নেওয়া যেতে পারে।
এ ছাড়া ২৫ হাজার টাকা বা তার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাংক চাইলে বাংলাদেশ ব্যাংকের ক্রেডিট গ্যারান্টি স্কিমের সুবিধা নিতে পারবে। তবে এ জন্য প্রয়োজনীয় গ্যারান্টি ফি ব্যাংককে নিজস্ব উৎস থেকে পরিশোধ করতে হবে। গ্রাহকের কাছ থেকে এই ফি আদায় করা যাবে না।
সুদের হার সর্বোচ্চ ৭ শতাংশ, মেয়াদ পাঁচ বছর
এই পুনঃঅর্থায়ন তহবিলের আওতায় ঋণের সুদের হার নির্ধারণ করা হয়েছে বার্ষিক সর্বোচ্চ ৭ শতাংশ। শরিয়াহভিত্তিক ব্যাংকগুলোও এই তহবিল থেকে অর্থায়ন করতে পারবে। তবে সেসব ব্যাংক গ্রাহকের কাছ থেকে বার্ষিক ৭ শতাংশের বেশি মুনাফা আদায় করতে পারবে না।
ঋণ পরিশোধের সর্বোচ্চ সময়সীমা পাঁচ বছর বা ৬০ মাস। এ সময়ের মধ্যে সর্বোচ্চ ছয় মাস পর্যন্ত গ্রেস পিরিয়ড দেওয়া যাবে। অর্থাৎ, ঋণ পাওয়ার পর নির্ধারিত শর্তে একজন গ্রাহক সর্বোচ্চ ছয় মাস কিস্তি পরিশোধ থেকে বিরতি পাওয়ার সুযোগ পাবেন।
গ্রাহক পর্যায়ে ঋণের কিস্তি মাসিক, ত্রৈমাসিক, ছয় মাস অন্তর অথবা বার্ষিক ভিত্তিতে নির্ধারণ করতে পারবে সংশ্লিষ্ট ব্যাংক। ঋণের ধরন, গ্রাহকের আয় এবং অর্থনৈতিক সক্ষমতা বিবেচনায় কিস্তি পরিশোধের সময়সূচি ঠিক করা হবে।
ঋণ দেওয়ার আগে যাচাই করতে হবে গ্রাহকের তথ্য
ঋণ অনুমোদনের আগে আবেদনকারীর ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো বা সিআইবি প্রতিবেদন সংগ্রহ করতে হবে ব্যাংকগুলোকে। এর মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার আগের ঋণসংক্রান্ত তথ্য ও আর্থিক দায় যাচাই করা সম্ভব হবে।
তবে তিন লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণ বা বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সিআইবি প্রতিবেদন সংগ্রহের জন্য গ্রাহকের কাছ থেকে কোনো ধরনের চার্জ বা ফি নেওয়া যাবে না। ফলে ছোট অঙ্কের ঋণ নিতে আগ্রহী ব্যক্তিদের বাড়তি খরচের চাপ কমবে।
যেসব মাধ্যমে পাওয়া যাবে ঋণ
নতুন তহবিলের ঋণ বিতরণে প্রচলিত ব্যাংকিং ব্যবস্থার পাশাপাশি ডিজিটাল ও এজেন্টভিত্তিক সেবাকেও গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে। ব্যাংকগুলো নিজস্ব শাখা ও উপশাখার মাধ্যমে ঋণ বিতরণ করতে পারবে। পাশাপাশি এজেন্ট ব্যাংকিং, মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস, অনলাইন ব্যাংকিং এবং ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমেও ঋণ দেওয়া যাবে।
এজেন্ট ব্যাংকিং বা মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসের মাধ্যমে ঋণ বিতরণ ও আদায়ের ক্ষেত্রে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদ অনুমোদিত সার্ভিস চার্জ নেওয়ার সুযোগ রয়েছে। তবে বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্ধারিত শিডিউল অব চার্জেসের বাইরে ঋণ বা বিনিয়োগ প্রক্রিয়াকরণের নামে গ্রাহকের কাছ থেকে অতিরিক্ত অর্থ আদায় করা যাবে না।
ঋণের অর্থ যেন নির্ধারিত আয়বর্ধক কাজে ব্যবহার করা হয়, তা নিশ্চিত করার দায়িত্বও ব্যাংকগুলোর ওপর দেওয়া হয়েছে। এ জন্য ঋণ বিতরণ থেকে শুরু করে অর্থের ব্যবহার এবং কিস্তি আদায়ের পুরো প্রক্রিয়া নিয়মিত পর্যবেক্ষণ করতে হবে।
এ ছাড়া প্রতি তিন মাসের কার্যক্রমের প্রতিবেদন পরবর্তী মাসের ১৫ তারিখের মধ্যে বাংলাদেশ ব্যাংকে জমা দিতে হবে।
সামগ্রিকভাবে, ১ হাজার ৫০০ কোটি টাকার এই পুনঃঅর্থায়ন তহবিল ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা, প্রান্তিক কৃষক, নিম্ন আয়ের পেশাজীবী ও সুবিধাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীর জন্য প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পাওয়ার নতুন সুযোগ তৈরি করতে পারে। বিশেষ করে ৫ লাখ টাকা পর্যন্ত জামানতবিহীন ঋণের ব্যবস্থা তাঁদের জন্য স্বস্তিদায়ক হতে পারে, যাঁরা এত দিন প্রয়োজনীয় জামানত বা আর্থিক সক্ষমতার অভাবে ব্যাংকঋণ নিতে পারেননি। তবে এই উদ্যোগের সুফল কতটা মানুষের কাছে পৌঁছাবে, তা নির্ভর করবে ব্যাংকগুলোর কার্যকর বাস্তবায়ন, সহজ আবেদনপ্রক্রিয়া এবং প্রকৃত সুবিধাভোগীদের কাছে ঋণ পৌঁছে দেওয়ার ওপর।
