ঝুঁকিভিত্তিক প্রিমিয়ামে ভারতের নতুন নীতি

ভারতে আমানত বিমা (ডিপোজিট ইনস্যুরেন্স) ব্যবস্থায় বড় ধরনের সংস্কার আনতে যাচ্ছে রিজার্ভ ব্যাংক অব ইন্ডিয়া (আরবিআই)। দীর্ঘ ছয় দশকের বেশি সময় ধরে প্রচলিত সমহারে প্রিমিয়াম দেওয়ার পদ্ধতি বদলে ১ এপ্রিল থেকে ব্যাংকের ঝুঁকিপ্রোফাইল অনুযায়ী প্রিমিয়াম নির্ধারণ করা হবে। নতুন কাঠামোর অধীনে আমানত বিমার প্রিমিয়াম আদায় ও ব্যবস্থাপনার দায়িত্ব পালন করবে ডিপোজিট ইনস্যুরেন্স অ্যান্ড ক্রেডিট গ্যারান্টি করপোরেশন (ডিআইসিজিসি)। আরবিআইয়ের মতে, এ উদ্যোগের লক্ষ্য হলো ব্যাংকগুলোকে আরও দায়িত্বশীল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় উৎসাহিত করা এবং আর্থিকভাবে শক্তিশালী প্রতিষ্ঠানের ওপর তুলনামূলক কম বোঝা চাপানো।

১৯৬২ সাল থেকে ভারতে আমানত বিমার প্রিমিয়াম নির্ধারিত হচ্ছিল একটি সমহারে। বর্তমানে ব্যাংকগুলোকে প্রতি ১০০ রুপি আমানতের বিপরীতে ১২ পয়সা হারে প্রিমিয়াম দিতে হয়—ব্যাংকের আর্থিক অবস্থা বা ঝুঁকির মাত্রা যাই হোক না কেন। এই পদ্ধতি প্রশাসনিকভাবে সহজ হলেও ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় ভালো ও দুর্বল ব্যাংকের মধ্যে কোনো পার্থক্য করত না। ফলে ভালো ব্যাংকগুলোর জন্য কোনো প্রণোদনা থাকত না এবং ঝুঁকিপূর্ণ ব্যাংকগুলোর ওপরও অতিরিক্ত দায় চাপত না—যা নীতিগতভাবে ন্যায্যতার ঘাটতি তৈরি করত।

নতুন ঝুঁকিভিত্তিক কাঠামোতে প্রতিটি ব্যাংকের আর্থিক সক্ষমতা ও তদারকি-সংক্রান্ত সূচকের ভিত্তিতে প্রিমিয়াম নির্ধারিত হবে। মূল্যায়নে বিবেচনায় আসবে মূলধনের শক্তি, সম্পদের গুণগত মান (নন-পারফর্মিং অ্যাসেটের মাত্রা), আয় ও লাভজনকতা, তারল্য পরিস্থিতি এবং কোনো ব্যাংক ব্যর্থ হলে আমানত বিমা তহবিলে সম্ভাব্য ক্ষতির পরিমাণ। এর মাধ্যমে তহবিলের স্থিতিশীলতা বাড়বে এবং ঝুঁকি নেওয়ার প্রবণতায় শৃঙ্খলা আসবে বলে আরবিআই মনে করছে।

আরবিআই দুটি পৃথক ঝুঁকি মূল্যায়ন মডেল চালু করছে। সূচিবদ্ধ বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য (আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাংক বাদে) থাকবে ‘টিয়ার–১’ মডেল। অন্যদিকে আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাংক ও সমবায় ব্যাংকের জন্য প্রযোজ্য হবে ‘টিয়ার–২’ মডেল। প্রিমিয়ামের ওঠানামায় সীমা নির্ধারণ করা হয়েছে—কার্ড রেটের তুলনায় ঝুঁকিভিত্তিক প্রণোদনা সর্বোচ্চ ৩৩.৩৩ শতাংশ পর্যন্ত বাড়তে বা কমতে পারবে। পাশাপাশি দীর্ঘদিন ধরে তহবিলে অবদান রেখে বড় ধরনের দাবি ছাড়াই কার্যক্রম পরিচালনা করলে ব্যাংকগুলো সর্বোচ্চ ২৫ শতাংশ পর্যন্ত ‘ভিন্টেজ ইনসেনটিভ’ পেতে পারে। কার্যকর প্রিমিয়াম নির্ধারিত হবে কার্ড রেটের ওপর উভয় প্রণোদনা প্রয়োগের মাধ্যমে।

ডেটার সীমাবদ্ধতার কারণে পেমেন্টস ব্যাংক ও লোকাল এরিয়া ব্যাংক আপাতত আগের মতোই কার্ড রেটেই প্রিমিয়াম দেবে। নগর সমবায় ব্যাংকগুলোর মধ্যে যেগুলো তদারকি বা সংশোধনমূলক ব্যবস্থার আওতায় আছে, তারা সেই বিধিনিষেধ থেকে বেরিয়ে এলে নতুন কাঠামোর আওতায় আসবে।

নতুন ঝুঁকিভিত্তিক প্রিমিয়াম কাঠামোর সারসংক্ষেপ

এই সংস্কারের মাধ্যমে ভারতের আমানত বিমা ব্যবস্থায় ঝুঁকিনির্ভর ন্যায্যতা প্রতিষ্ঠা পাবে বলে আশা করা হচ্ছে। দীর্ঘমেয়াদে এটি ব্যাংকগুলোর ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা শক্তিশালী করবে, আমানত বিমা তহবিলকে আরও টেকসই করবে এবং সামগ্রিক আর্থিক স্থিতিশীলতায় ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে।