বুধবার, ১০ই জুন ২০২৬, ২৭শে জ্যৈষ্ঠ ১৪৩৩
খবরওয়ালা অনলাইন ডেস্ক
প্রকাশ: বুধবার, ১০ জুন ২০২৬
বাংলাদেশে বর্তমান সময়ে মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস বা এমএফএস খাতের পরিধি অত্যন্ত দ্রুত গতিতে প্রসারিত হচ্ছে। সাম্প্রতিক পরিসংখ্যান অনুযায়ী, দেশে নিবন্ধিত এমএফএস অ্যাকাউন্টের মোট সংখ্যা বর্তমানে প্রায় ২৪ কোটি ৫০ লাখে উন্নীত হয়েছে। এই বিশাল সংখ্যক অ্যাকাউন্টের মধ্যে আনুমানিক ৩৯.৫ শতাংশ অ্যাকাউন্ট সার্বক্ষণিকভাবে সক্রিয় রয়েছে। বর্তমানে দেশজুড়ে সর্বমোট ১৩টি এমএফএস অপারেটর বা প্রতিষ্ঠান তাদের ডিজিটাল আর্থিক কার্যক্রম পরিচালনা করছে। তবে দেশের এই বৃহৎ ডিজিটাল আর্থিক খাতটি এত শক্তিশালী ভিত্তি লাভ করলেও সাধারণ গ্রাহকদের লেনদেনের সুরক্ষায় এখন পর্যন্ত কোনো সুনির্দিষ্ট লেনদেন সুরক্ষা বীমা কিংবা মোবাইল ওয়ালেট বীমা পলিসি চালু করা সম্ভব হয়নি।
খাতসংশ্লিষ্ট বিশেষজ্ঞ ও বাজার গবেষকদের অভিমত অনুযায়ী, কোনো গ্রাহকের অজ্ঞাতে বা অসতর্কতায় যদি বিকাশ, নগদ, রকেট কিংবা অন্য কোনো মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাকাউন্ট থেকে প্রতারণার মাধ্যমে অর্থ হাতিয়ে নেওয়ার ঘটনা ঘটে, তবে সেই অর্থ ফেরত বা ক্ষতিপূরণ পাওয়ার বিষয়টি সম্পূর্ণ অনিশ্চিত। বর্তমানে এই ক্ষতিপূরণ প্রাপ্তি মূলত নির্ভর করে অপরাধের ধরন, আইন-শৃঙ্খলা রক্ষাকারী বাহিনীর তদন্তের ফলাফল এবং সংশ্লিষ্ট এমএফএস প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব নীতিমালার ওপর। বাংলাদেশ ব্যাংকের বিদ্যমান এমএফএস নীতিমালা এই সেবা পরিচালনার জন্য একটি প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামো নির্ধারণ করে দিলেও, গ্রাহকদের স্বার্থে আলাদাভাবে মোবাইল ওয়ালেট লেনদেন বীমা বাধ্যতামূলক করার কোনো আইনি ব্যবস্থা এখন পর্যন্ত কার্যকর করা হয়নি।
মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে দৈনিক ও মাসিক লেনদেনের বিশাল পরিমাণ এই খাতে আর্থিক সুরক্ষা বীমা চালুর প্রয়োজনীয়তাকে আরও বেশি জরুরি করে তুলেছে। দেশের অন্যতম প্রধান এমএফএস অপারেটর ‘নগদ’ ২০২৬ সালের প্রথম প্রান্তিকে অর্থাৎ জানুয়ারি থেকে মার্চ মাসের মধ্যে প্রায় ১,১১,৩৫৫ কোটি টাকার বিপুল পরিমাণ লেনদেন সম্পন্ন করেছে। প্রতিদিন দেশের কোটি কোটি মানুষ হাজার হাজার কোটি টাকার ডিজিটাল লেনদেন সম্পাদন করলেও সাধারণ গ্রাহকদের এই গচ্ছিত অর্থের সুরক্ষায় কোনো বিশেষায়িত বীমা সুবিধা দেশে বিদ্যমান নেই।
বিভিন্ন শিল্পখাত বিশ্লেষণ এবং বাজার পর্যবেক্ষণ থেকে প্রাপ্ত তথ্যের ভিত্তিতে দেশের প্রধান প্রধান এমএফএস অপারেটরদের আনুমানিক বাজার অংশীদারিত্বের চিত্র নিচে ছক আকারে উপস্থাপন করা হলো:
| এমএফএস অপারেটরের নাম | আনুমানিক বাজার অংশীদারিত্ব (শতাংশ) |
| বিকাশ | ৭০% থেকে ৭৫% |
| নগদ | ১৮% থেকে ২০% |
| রকেট | ৮% থেকে ১০% |
| অন্যান্য অপারেটরসমূহ | বাকি অংশ |
বাংলাদেশের সার্বিক বীমা খাতে আধুনিক ডিজিটাল রূপান্তর নিয়ে বিভিন্ন সময়ে ব্যাপক আলোচনা হলেও সাধারণ গ্রাহক পর্যায়ে মোবাইল ওয়ালেটভিত্তিক সাইবার প্রতারণা বীমা এখনো বাণিজ্যিকভাবে চালু করা সম্ভব হয়নি। দেশের এমএফএস অপারেটরগুলো নিজস্ব উদ্যোগে কারিগরি ও প্রযুক্তিগত নিরাপত্তা বৃদ্ধি, প্রতারণা শনাক্তকরণ এবং জালিয়াতি প্রতিরোধে বিভিন্ন স্তরের নিরাপত্তা ব্যবস্থা কার্যকর করলেও বীমাভিত্তিক প্রাতিষ্ঠানিক ক্ষতিপূরণ ব্যবস্থা এখনো বাস্তবায়নের মুখ দেখেনি।
বর্তমানে দেশের কয়েকটি বীমা প্রতিষ্ঠান এবং প্রযুক্তিভিত্তিক ইনস্যুরটেক উদ্যোগ ডিজিটাল বীমা ও সাইবার ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা নিয়ে প্রাথমিক কাজ শুরু করেছে। এ প্রসঙ্গে কয়েকটি প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রম নিচে উল্লেখ করা হলো:
গ্রীন ডেল্টা ইন্স্যুরেন্স: এই প্রতিষ্ঠানটি করপোরেট সাইবার ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ও সাইবার বীমা নিয়ে কাজ করছে এবং বাংলাদেশের প্রেক্ষাপট উপযোগী সাইবার বীমা পলিসি বা নীতিমালা উন্নয়নের প্রক্রিয়া চলমান রেখেছে।
গার্ডিয়ান লাইফ: প্রতিষ্ঠানটি দেশের ডিজিটাল বীমা সেবার পরিধি আরও সম্প্রসারণ করার লক্ষ্যে বিভিন্ন কার্যক্রম পরিচালনা করছে।
মেটলাইফ বাংলাদেশ: এই আন্তর্জাতিক প্রতিষ্ঠানটি ডিজিটাল সুবিধা বৃদ্ধির লক্ষ্যে অনলাইন ক্লেইম বা বীমা দাবি উত্থাপন, আধুনিক গ্রাহকসেবা এবং ডিজিটাল সেবার বিভিন্ন ফিচার বা সুবিধা চালু করেছে।
তবে এই সমস্ত উদ্যোগ ও সেবা মূলত বড় বড় করপোরেট প্রতিষ্ঠানের সাইবার ঝুঁকি, ব্যক্তিগত জীবনবীমা, স্বাস্থ্যবীমা কিংবা প্রচলিত সনাতন বীমা সেবার মধ্যেই সীমাবদ্ধ। সাধারণ মানুষের ব্যক্তিগত মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাকাউন্ট হ্যাকিং বা অননুমোদিত আর্থিক লেনদেনের কারণে সৃষ্ট ক্ষতি কাটিয়ে ওঠার জন্য কোনো খুচরা বীমা পণ্য এখনো দেশের বাজারে উন্মোচন করা হয়নি।
সাইবার জালিয়াতি, ডিজিটাল জালিয়াতি এবং অবৈধ অর্থ স্থানান্তর কঠোরভাবে রোধ করার উদ্দেশ্যে বাংলাদেশ ব্যাংকের পেমেন্ট সিস্টেমস ডিপার্টমেন্ট সর্বশেষ নির্দেশনা অনুযায়ী ২০২৬ সালে বেশ কয়েকটি নতুন ও যুগোপযোগী নিরাপত্তা ব্যবস্থা কার্যকর করেছে। এই নতুন পদক্ষেপগুলোর বিবরণ নিচে দেওয়া হলো:
জাতীয় পরিচয়পত্রের নাম যাচাই: কোনো ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড থেকে এমএফএস ওয়ালেটে অর্থ যুক্ত করার (অ্যাড মানি) ক্ষেত্রে কার্ডধারী ব্যক্তি এবং এমএফএস অ্যাকাউন্টধারী ব্যক্তির জাতীয় পরিচয়পত্রের (এনআইডি) নাম হুবহু এক হওয়া বাধ্যতামূলক করা হয়েছে। এর ফলে অন্যের কার্ডের তথ্য চুরি করে অবৈধভাবে টাকা তুলে নেওয়ার সুযোগ বন্ধ হবে।
২৪ ঘণ্টার ‘কুলিং পিরিয়ড’: কোনো গ্রাহক যদি নতুন কোনো হ্যান্ডসেট বা মোবাইল ফোনে নিজের এমএফএস অ্যাকাউন্টে প্রথমবার প্রবেশ (লগ-ইন) করেন অথবা অ্যাকাউন্টের পিন নম্বর পরিবর্তন করেন, তবে তাৎক্ষণিকভাবে ২৪ ঘণ্টার একটি বিশেষ ‘কুলিং পিরিয়ড’ বা সাময়িক সীমাবদ্ধতা চালু হবে। এই নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে উক্ত অ্যাকাউন্ট থেকে বড় অঙ্কের অর্থ স্থানান্তর বা ক্যাশ-আউট করার সুবিধা সীমিত থাকবে, যা অননুমোদিত লেনদেনের ঝুঁকি হ্রাস করবে।
একটি জাতীয় পরিচয়পত্রে একটি অ্যাকাউন্ট: গ্রাহকের নিরাপত্তা নিশ্ছিদ্র করতে এখন থেকে একটি জাতীয় পরিচয়পত্রের বিপরীতে প্রতিটি এমএফএস অপারেটরে কেবল একটি মাত্র ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট সচল রাখার নিয়ম জারি করা হয়েছে।
ডিভাইস বাইন্ডিং বাধ্যতামূলক: এমএফএস অ্যাপের সুরক্ষায় নির্দিষ্ট মোবাইল হ্যান্ডসেটের সঙ্গে অ্যাপের সংযোগ বা ‘ডিভাইস বাইন্ডিং’ ব্যবস্থা বাধ্যতামূলক করা হয়েছে।
এই সমস্ত প্রশংসনীয় প্রযুক্তিগত পদক্ষেপ মোবাইল ব্যাংকিংয়ের নিরাপত্তা ব্যবস্থা শক্তিশালী করলেও, হ্যাকিং বা সাইবার প্রতারণার শিকার হয়ে অর্থ হারানো গ্রাহকদের বীমার মাধ্যমে আর্থিক ক্ষতিপূরণ নিশ্চিত করার জন্য বাংলাদেশ ব্যাংক এবং বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষের (আইডিআরএ) কোনো যৌথ বীমা ব্যবস্থা এখনো গড়ে ওঠেনি।
বর্তমানে দেশে অনলাইন প্রতারণা, অবৈধ হুন্ডি, অনলাইন জুয়া এবং বিভিন্ন অবৈধ ডিজিটাল লেনদেনে এমএফএস অ্যাকাউন্ট ব্যবহারের প্রবণতা ও ঝুঁকি আশঙ্কাজনকভাবে বাড়ছে। ট্রান্সপারেন্সি ইন্টারন্যাশনাল বাংলাদেশ (টিআইবি)-এর সাম্প্রতিক গবেষণায় মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে অনলাইন জুয়া এবং বেটিং বা বাজি ধরার লেনদেনের মারাত্মক চিত্র ও ঝুঁকির বিষয়টি বিস্তারিতভাবে উঠে এসেছে। ২০২৬ সালের প্রথম পাঁচ মাস এবং জুনের শুরুতে দেশের আইন-শৃঙ্খলা রক্ষাকারী বাহিনী অনলাইন জুয়া ও ডিজিটাল হুন্ডির সঙ্গে জড়িত একাধিক চক্রের বিরুদ্ধে দেশব্যাপী সফল অভিযান পরিচালনা করেছে।
এর পাশাপাশি নাগরিকদের ব্যক্তিগত ও সংবেদনশীল তথ্য চুরি এবং তা বিক্রির ঘটনাও ব্যাপক উদ্বেগ সৃষ্টি করেছে। ২০২৬ সালে পুলিশের অপরাধ তদন্ত বিভাগ (সিআইডি) নাগরিকদের জাতীয় পরিচয়পত্র এবং এমএফএস অ্যাকাউন্ট সংক্রান্ত গোপনীয় তথ্য অবৈধভাবে সংগ্রহ ও বিক্রির অভিযোগে একটি চক্রের বেশ কয়েকজন সদস্যকে গ্রেপ্তার করে। এই ঘটনাগুলো পরিচয় চুরি, অ্যাকাউন্ট হ্যাক এবং সাধারণ মানুষের আর্থিক নিরাপত্তার ঝুঁকিকে আরও প্রকট করে তুলেছে। গ্রেপ্তারকৃত অপরাধী চক্রের দেওয়া তথ্যের ভিত্তিতে সিআইডি দেশের অভ্যন্তরে পরিচালিত অবৈধ ১১৬টি জুয়ার ওয়েবসাইট ও অ্যাপস স্থায়ীভাবে বন্ধ করার জন্য বাংলাদেশ টেলিযোগাযোগ নিয়ন্ত্রণ কমিশনে (বিটিআরসি) একটি আনুষ্ঠানিক তালিকা পাঠিয়েছে।
বিশ্বের বিভিন্ন উন্নত ও উন্নয়নশীল দেশে যেখানে ডিজিটাল ওয়ালেট ব্যবহারকারীদের জন্য বীমাভিত্তিক সুনির্দিষ্ট আর্থিক সুরক্ষা ব্যবস্থা নিশ্চিত করা হয়েছে, সেখানে বাংলাদেশের কোটি কোটি গ্রাহক এখনো এই আধুনিক সুবিধা থেকে বঞ্চিত। বিশ্ববাজারে প্রচলিত কিছু সফল মডেল নিচে তুলে ধরা হলো:
সিঙ্গাপুরের ‘পিওএসবি/ডিবিএস পে-লা!’: এই ওয়ালেট ব্যবহারকারীদের আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে ‘মোবাইল ওয়ালেট প্রটেক্ট’ নামক একটি বিশেষ বীমা সুবিধা রয়েছে। এই সেবার আওতায় সোশ্যাল ইঞ্জিনিয়ারিং, অ্যাকাউন্ট হ্যাকিং বা দখল এবং অননুমোদিত লেনদেনের ফলে সৃষ্ট আর্থিক ক্ষতির সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়। এই সুরক্ষা সেবাটি বছরে মাত্র ৬.৯৯ সিঙ্গাপুরি ডলারের বিনিময়ে গ্রহণ করা সম্ভব।
সিঙ্গাপুরের ‘সিংটেল ড্যাশ’: এই প্রতিষ্ঠানটি মোবাইল ওয়ালেট সেবার সঙ্গে সঞ্চয় ও বীমা পণ্যের একটি চমৎকার সমন্বয় ঘটিয়েছে। তাদের ‘ড্যাশ ইজি আর্ন’ এবং ‘ড্যাশ পিইটি’ নামক সেবাগুলো ডিজিটাল ওয়ালেটের মাধ্যমে গ্রাহকদের আর্থিক সুরক্ষা প্রদানের অন্যতম আন্তর্জাতিক উদাহরণ।
ভারতের রিজার্ভ ব্যাংক (আরবিআই): ভারতের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের গ্রাহক সুরক্ষা আইন অনুযায়ী, অননুমোদিত বা জালিয়াতিপূর্ণ ইলেকট্রনিক ব্যাংকিং লেনদেনের ক্ষেত্রে গ্রাহকের আর্থিক দায় নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে রাখা হয়েছে। যদি লেনদেনে গ্রাহকের নিজস্ব কোনো ভুল বা গাফিলতি প্রমাণিত না হয় এবং গ্রাহক নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে কর্তৃপক্ষকে অবহিত করেন, তবে গ্রাহক ‘জিরো লায়াবিলিটি’ বা শূন্য দায়ের সুবিধা লাভ করেন, যার ফলে সম্পূর্ণ অর্থ ব্যাংক বা প্রতিষ্ঠান ফেরত দিতে বাধ্য থাকে।
যুক্তরাজ্য: যুক্তরাজ্যসহ ইউরোপের বিভিন্ন উন্নত রাষ্ট্রে বীমা প্রতিষ্ঠানগুলো সাইবার ঝুঁকি, পরিচয় চুরি এবং ডিজিটাল প্রতারণাজনিত আর্থিক ক্ষতির বিরুদ্ধে বিশেষায়িত ব্যক্তিগত খুচরা বীমা পলিসি সুবিধা প্রদান করে থাকে।
অর্থনৈতিক বিশেষজ্ঞদের মতে, বাংলাদেশের ২৪ কোটি ৫০ লাখ নিবন্ধিত এমএফএস অ্যাকাউন্টের এই বিশাল বাজারকে শুধুমাত্র প্রযুক্তিগত নিরাপত্তার ওপর ওপর ছেড়ে দেওয়া নিরাপদ নয়। ডিজিটাল আর্থিক লেনদেনে সাধারণ জনগণের আস্থা দীর্ঘমেয়াদে ধরে রাখতে এবং ক্রমবর্ধমান সাইবার অপরাধের আর্থিক ক্ষতি থেকে গ্রাহকদের রক্ষা করতে মোবাইল ওয়ালেট লেনদেন বীমা এবং সাইবার ফ্রড কাভারের মতো খুচরা বীমা পণ্য চালুর বিষয়ে দ্রুত কার্যকর নীতিগত সিদ্ধান্ত নেওয়া প্রয়োজন।
