ঝুঁকিভিত্তিক প্রিমিয়ামে লাভবান শক্তিশালী ব্যাংক

ভারতের কেন্দ্রীয় ব্যাংক রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই) আমানত বিমা প্রিমিয়াম নির্ধারণে নতুন ঝুঁকিভিত্তিক কাঠামো চালু করেছে, যা শক্তিশালী ব্যাংকগুলোর মুনাফা বাড়াতে সহায়ক হবে বলে মনে করছে রেটিং সংস্থা ICRA। একই সঙ্গে এ উদ্যোগ ব্যাংক খাতে আরও উন্নত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার সংস্কৃতি গড়ে তুলবে বলেও প্রতিবেদনে উল্লেখ করা হয়েছে।

গত ৬ ফেব্রুয়ারি ২০২৬ তারিখে প্রকাশিত এই ‘রিস্ক-বেসড প্রিমিয়াম (আরবিপি) ফ্রেমওয়ার্ক’ এতদিনের একক বা ফ্ল্যাট প্রিমিয়াম হার ব্যবস্থার অবসান ঘটিয়েছে। আগে সব ব্যাংককে মূল্যায়নযোগ্য আমানতের (মূল্যায়নযোগ্য আমানত) প্রতি ১০০ রুপিতে ১২ পয়সা হারে প্রিমিয়াম দিতে হতো। নতুন ব্যবস্থায় ব্যাংকগুলোকে ঝুঁকির মাত্রা অনুযায়ী বিভিন্ন শ্রেণিতে ভাগ করা হবে এবং সেই ভিত্তিতে প্রিমিয়াম হার নির্ধারিত হবে।

এই শ্রেণিবিন্যাস করবে ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স এবং ক্রেডিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (ডিআইসিজিসি), যা আরবিআইয়ের অনুমোদনে পরিচালিত হয়। ডিআইসিজিসির অভ্যন্তরীণ রেটিং পদ্ধতিতে নির্ধারিত ঝুঁকি স্কোরের ভিত্তিতে অপেক্ষাকৃত সুস্থ আর্থিক অবস্থা ও স্থিতিশীল পরিচালন ইতিহাসসম্পন্ন ব্যাংক কম প্রিমিয়াম দেবে, আর ঝুঁকিপূর্ণ ব্যাংকগুলোকে বেশি প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে হবে।

আইসিআরএ’র বিশ্লেষণ অনুযায়ী, দীর্ঘদিন ধরে কার্যক্রম পরিচালনা করছে এবং বড় ধরনের বিমা দাবি (ক্লেইম) নেই—এমন শক্তিশালী ব্যাংকগুলোর সম্পদের উপর রিটার্ন (RoA) প্রায় ৪ বেসিস পয়েন্ট পর্যন্ত বাড়তে পারে। সামগ্রিকভাবে খাতের প্রায় ৮০ শতাংশ আমানতধারী ব্যাংক ছাড়মূল্যের প্রিমিয়াম সুবিধা পেতে পারে, ফলে পুরো ব্যাংকিং খাতে গড় RoA প্রায় ৩ বেসিস পয়েন্ট উন্নত হতে পারে।

প্রিমিয়াম কাঠামোর পরিবর্তন

নতুন কাঠামোয় একটি ‘ভিনটেজ ইনসেনটিভ’ যুক্ত হয়েছে, যার মাধ্যমে দীর্ঘ সময় ধরে আমানত বিমা তহবিলে অবদান রাখছে এবং বড় ধরনের আর্থিক চাপের মুখে পড়েনি—এমন ব্যাংক অতিরিক্ত ছাড় পাবে। কার্যকর প্রিমিয়াম হার নির্ধারণে ব্যবহৃত হবে নিম্নলিখিত সূত্র:

কার্যকর হার = কার্ড রেট × (১ – রিস্ক মডেল ইনসেনটিভ) × (১ – ভিনটেজ ইনসেনটিভ)

টিয়ার-১ মডেলের আওতায় নির্ধারিত বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর (আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাংক ব্যতীত) ক্ষেত্রে ক্যাটাগরি ‘এ’ ব্যাংকের প্রিমিয়াম হার নেমে আসতে পারে প্রতি ১০০ রুপিতে ৮ পয়সায়, যা সর্বোচ্চ ৩৩.৩৩ শতাংশ পর্যন্ত ছাড় নির্দেশ করে। ভিনটেজ সুবিধা যুক্ত হলে কার্যকর হার আরও কমে যেতে পারে।

বর্তমানে প্রতি আমানতকারী প্রতি প্রতিষ্ঠানে বিমা সুরক্ষার সীমা ৫ লাখ রুপি। আইসিআরএ বলেছে, ভবিষ্যতে এই সীমা বাড়ানো হলে ব্যাংকগুলোর প্রিমিয়াম ব্যয় বাড়তে পারে। তবে শক্তিশালী ব্যাংকগুলো ঝুঁকিভিত্তিক ছাড়ের কারণে সে চাপ সামাল দিতে সক্ষম হবে।

২০২৫ সালের ৩১ মার্চ পর্যন্ত ভারতে বিমাকৃত আমানতের অনুপাত (Insured Deposit Ratio) ছিল ৪১.৫ শতাংশ, যা বিশ্বে শীর্ষ ১০ দেশের মধ্যে স্থান করে নিয়েছে। নতুন কাঠামো ১ এপ্রিল ২০২৬ থেকে কার্যকর হবে। বিশেষজ্ঞদের মতে, এ পদক্ষেপ ব্যাংকিং খাতে আর্থিক শৃঙ্খলা ও স্বচ্ছতা আরও জোরদার করবে এবং দীর্ঘমেয়াদে স্থিতিশীলতা বাড়াবে।